Asuntolainasi jälleenrahoittaminen tarkoittaa pohjimmiltaan sitä, että vaihdat vanhan asuntolainasi uuteen ja mahdollisesti uuteen saldoon.
Kun jälleenrahoitat asuntolainaasi, pankkisi tai lainanantaja maksaa vanhan asuntolainasi uudella; tämä on syy uudelleenrahoitusta termi.
Useimmat lainanottajat haluavat jälleenrahoittaa alentaakseen korkojaan ja lyhentääkseen takaisinmaksuaikaa tai hyödyntääkseen mahdollisuutta muuttaa osa kotona ansaitsemastaan pääomasta rahaksi.
Jälleenrahoitusta on kahta päätyyppiä: korko- ja määräaikaisrahoitus sekä käteisrahoitus.
Mikä on jälleenrahoitus?
Jälleenrahoitus on prosessi, jolla olemassa oleva asuntolaina korvataan uudella lainalla. Yleensä ihmiset jälleenrahoittavat asuntolainansa alentaakseen kuukausimaksujaan, alentaakseen korkoaan tai vaihtaakseen lainaohjelmansa säädettävästä korosta kiinteäkorkoiseksi. Lisäksi jotkut ihmiset tarvitsevat käteisrahaa rahoittaakseen kodin peruskorjaushankkeita tai maksaakseen erilaisia velkoja, ja he käyttävät asunto -omaisuuttaan käteisrahoituksen saamiseksi.
Tavoitteestasi riippumatta varsinainen jälleenrahoitusprosessi toimii samalla tavalla kuin ensimmäistä asuntolainaasi haettaessa - sinun on käytettävä aikaa laina -vaihtoehtojen tutkimiseen, oikeiden taloudellisten asiakirjojen keräämiseen ja asuntolainojen jälleenrahoitushakemuksen tekemiseen. ennen kuin se voidaan hyväksyä.
Kodin jälleenrahoituksen edut
Asuntolainasi jälleenrahoittamiseen on useita syitä. Joitakin mahdollisia etuja ovat:
- Vähennä kuukausimaksua *. Mukaan Tutkimus Keskimääräinen asunnonomistaja voi säästää 160 dollaria tai enemmän kuukaudessa jälleenrahoituksella. Pienemmällä kuukausimaksulla voit sijoittaa säästöt muihin velkoihin ja muihin menoihin tai soveltaa säästöjä kuukausittaiseen asuntolainan maksuun ja maksaa laina pois nopeammin.
- Poista yksityinen kiinnitysvakuutus (PMI). Joidenkin asunnonomistajien, joilla on riittävästi omaa pääomaa tai maksettua omaa pääomaa, ei tarvitse maksaa kiinnitysvakuutusta, joka alentaa heidän kuukausittaista kokonaismaksuaan.
- Lyhennä laina -aikaa. Asunnonomistajille, jotka ottivat asuntolainan uransa alussa, 30 vuoden asuntolaina on saattanut olla taloudellisesti järkevämpi. Mutta niille, jotka haluavat maksaa asuntolainansa aiemmin, laina -ajan lyhentäminen voi olla houkutteleva vaihtoehto.
- Vaihda säädettävästä asuntolainasta kiinteäkorkoiseen lainaan. Kun sinulla on säädettävä asuntolaina, maksusi voi muuttua ylös tai alas korkojen muuttuessa. Siirtyminen kiinteäkorkoiseen lainaan, jossa on luotettavat ja vakaat kuukausimaksut, voi antaa asunnonomistajille turvallisuuden tietää, että heidän maksunsa eivät koskaan muutu.
- Yhdistä ensimmäinen asuntolainasi ja asuntolainasi (HELOC). Muuntamalla ne yhdeksi kuukausimaksuksi voit yksinkertaistaa talouttasi ja keskittyä yhteen velkaan. HELOC-yhtiöillä on usein säädettävät korot, joten uudelleenrahoittaminen kiinteäkorkoiseen lainaan voi säästää rahaa pitkällä aikavälillä.
- Käytä kotisi pääomaa saadaksesi rahaa. Kun asunnon arvo kasvaa, sinulla voi olla tarpeeksi omaa pääomaa käteisrahoituksen jälleenrahoittamiseen. Näillä rahoilla voidaan rahoittaa kodin parannuksia, maksaa velkaa tai rahoittaa suuria ostoksia.
Lainojen jälleenrahoituksen riskit
Tavoitteistasi ja taloudellisesta tilanteestasi riippuen jälleenrahoitus ei välttämättä ole paras vaihtoehto. Vaikka jälleenrahoitus tarjoaa monia etuja, sinun on myös punnittava riskit.
Esimerkiksi asuntolainasi jälleenrahoitus käynnistää yleensä takaisinmaksuprosessin. Joten jos sinulla on viisi vuotta maksaa 30 vuoden laina ja päätät ottaa uuden 30 vuoden asuntolainan, maksat asuntolainoja 35 vuodeksi. Joillekin asunnonomistajille tämä on hyvä suunnitelma, mutta jos sinulla on jo esimerkiksi 10 tai 20 vuotta asuntolainaasi, elinikäinen korko ei ehkä ole lisäkustannusten arvoinen.
Näissä tapauksissa monet asunnon jälleenrahoittavat lyhytaikaista lainaa, joka ei pidennä asuntolainojen maksuja, kuten 20 tai 15 vuoden asuntolaina (joka tarjoaa usein myös alempia korkoja kuin 30 vuoden lainat).
Yleensä jälleenrahoitus on hyvä vaihtoehto, jos uusi korko on matalampi kuin nykyisen asuntolainasi korko ja säästöjen kokonaismäärä ylittää jälleenrahoituskustannukset. Jos sinulla on esimerkiksi 390 000 dollaria jäljellä 400 000 dollarin lainalta 4,25%: lla, nykyisen asuntolainasi korvaaminen 3,75%: lla voi säästää 162 dollaria kuukaudessa verrattuna edelliseen lainaasi. *
* Kun jälleenrahoitat olemassa olevaa lainaasi, kokonaisrahoituskulusi voivat olla korkeammat koko laina -ajan.
Usein kysyttyjä kysymyksiä jälleenrahoituksesta
Ennen kuin päätät jälleenrahoittaa, on tärkeää valmistautua. Voit arvioida valmiutta jälleenrahoitukseen harkitsemalla seuraavia kysymyksiä.
Pitäisikö minun rahoittaa uudelleen, jos aion vain asua kotona vielä muutaman vuoden?
Aivan kuten silloin, kun ostit asuntosi, joudut maksamaan jälleenrahoituslainan maksut, verot ja sulkemiskustannukset. On tärkeää määrittää, kuinka kauan kestää, ennen kuin laina jälleenrahoitetaan. Kattokerroin on kohta, jossa asuntolainan uudelleenrahoituksella syntyvät kuukausittaiset säästöt ovat suuremmat kuin jälleenrahoituksen kustannukset.
Kuluttajan rahoitusturvaviraston mukaan sinun on harkittava, kuinka kauan kestää, että kuukausittaiset säästöt maksavat jälleenrahoituskustannukset. Tarkista alkuperäisen asuntolainasi maksamat sulkukustannukset. Jälleenrahoituskustannukset voivat olla suunnilleen samat. Yleinen nyrkkisääntö on jatkaa vain, jos uusi korko säästää tämän summan noin kahdeksi vuodeksi (toisin sanoen, jos saavutat kannattavuuden noin kahden vuoden kuluttua).
Muista siis laskea ja ymmärtää, miten uusi laina vaikuttaa sinuun.
Miten jälleenrahoitus vaikuttaa luottotietoihini?
Luottokelpoisuutesi ei ainoastaan auta määrittämään asuntolainasi jälleenrahoituksen hyväksyntää, vaan se määrittää myös lainanantajasi tarjoaman koron. Yksinkertaisesti sanottuna, mitä korkeampi luottotietosi on, sitä alhaisempi on korkosi.
Esimerkiksi lainanottaja, jonka keskimääräinen lainasumma on 250 000 dollaria ja luottotiedot 640 voi maksaa noin 2500 dollaria enemmän korkoja vuodessa kuin lainaaja, jonka luottotiedot ovat 760 . Jos luottotietosi ovat laskeneet asuntolainasi saamisen jälkeen, voit odottaa maksavan korkeampia korkoja, mikä voi mitätöidä mahdolliset uudelleenrahoituksesta saadut edut.
Mikä on lainani jäljellä oleva saldo?
Ennen uuden asuntolainan allekirjoittamista sinun on arvioitava nykyinen lainasaldosi. Jos sinulla on tällä hetkellä 15. vuosi 30 vuoden lainallesi, voit halutessasi tutkia jälleenrahoitusvaihtoehtojasi lyhyemmällä aikavälillä. Tämä on järkevää monille asunnonomistajille, koska sen avulla he voivat hyödyntää historiallisesti alhaisia korkoja viivyttämättä maksupäiväänsä, mikä voi usein tuottaa huomattavia säästöjä. *
Tarvitsenko joustavuutta tai jäykkää maksuaikataulua?
Yleinen jälleenrahoituskäyttö on lyhentää lainan kestoa ja maksaa se takaisin nopeammin. Jos nykyiset asuntolainojen korot ovat nykyistä korkoa alemmat, on tavallista, että kuukausimaksu on samanlainen ja lyhennetään asuntolainasi vuosia.
Esimerkiksi asunnonomistajat, joilla on 30 vuoden asuntolaina, voivat jälleenrahoittaa 15 vuoden lainan. Tämä voi olla loistava valinta, mutta on otettava huomioon seuraavat asiat:
Ensinnäkin useimmat lainanantajat antavat sinun maksaa asuntolainasi ennenaikaisesti. Joten jos haluat maksaa 30 vuoden lainaasi 15 vuodessa lisämaksulla, saatat pystyä tekemään sen. Tämä voi auttaa sinua rakentamaan pääomaa nopeammin ja säästämään korkomaksuissa. Jos olosuhteet muuttuvat ja ajat vaikeutuvat, voit palata alkuperäiseen 30 vuoden sopimusmaksuun.
Toisaalta 15 vuoden laina tarjoaa yleensä vielä suurempia korkosäästöjä ja voi myös auttaa sinua rakentamaan pääomaa nopeasti, joten voit omistaa asuntosi ilmaiseksi ja maksamatta ennemmin tai myöhemmin.
Onko jälleenrahoitusta saatavilla FHA-, VA-, Jumbo- tai USDA -lainoille?
Kyllä, tilanteestasi riippuen jokin näistä vaihtoehdoista saattaa olla järkevä sinulle. Lisäksi, jos sinulla on tällä hetkellä perinteinen, FHA-, VA-, Jumbo- tai USDA -laina, käytettävissä on vaihtoehtoja, jotka sisältävät useita yksinkertaistettuja jälleenrahoitusohjelmia. Virtaviivaiset jälleenrahoitusohjelmat tarjoavat virtaviivaisen hyväksymisprosessin vähentämällä tai poistamalla monia tulo-, luotto- tai arviointikatsauksia, jotka sisältyvät tavanomaisiin jälleenrahoitusohjelmiin.
VA: n optimointiohjelma on nimeltään IRRRL. On tärkeää mainita, että optimoidut jälleenrahoituslainat eivät välttämättä salli käteisnostovaihtoehtoa. Myös muiden jälleenrahoitusvaihtoehtojen tapaan yksinkertaistetut jälleenrahoituslainat voivat lisätä kokonaiskustannuksiasi laina -ajan.
Onko nyt oikea aika jälleenrahoittaa?
Viime kädessä on kriittistä selata numeroita nähdäksesi, onko jälleenrahoitus järkevää sinulle. Vaikka et ole pystynyt jälleenrahoittamaan aiemmin, lainaohjelmat ja korot muuttuvat aina. Nämä muutokset yhdessä asuntojen arvojen nousun kanssa eri markkinoilla voivat alentaa korkoa tai kuukausimaksuja.
Mutta sinun ei tarvitse tehdä sitä yksin! PennyMac -lainapäälliköt ovat aina valmiita vastaamaan kysymyksiisi ja opastamaan sinua onnistuneen jälleenrahoituksen tiellä.
Korko- ja määräaikaisrahoitus
Jonkin sisällä uudelleenrahoitusta korko ja laina -aika, saat tavallisesti uuden asuntolainan, jolla on alhaisempi korko, ja mahdollisesti lyhyempi maksuaika (30 vuotta muutettu 15 vuoden ajaksi).
Viimeaikaisten historiallisesti alhaisten korkojen ansiosta 30 vuoden asuntolainasi uudelleenrahoittaminen 15 vuoden asuntolainaksi voi johtaa alkuperäisen lainan kaltaisiin kuukausimaksuihin. Tämä johtuu pienemmästä korosta, jonka maksaisit uudesta kiinnityksestäsi, vaikka 15 vuoden asuntolainojen maksut ovat tyypillisesti korkeampia kuin 30 vuoden lainat.
Totuus asuntolainasta toteaa, että on tärkeää varmistaa, että löydät tappiosi ennen kuin päätät jälleenrahoittaa nykyisen asuntolainasi. Tämä tapahtuu lähinnä silloin, kun jälleenrahoituskustannukset peritään takaisin alimman kuukausittaisen asuntolainan kautta.[1].
Jälleenrahoitus käteisen nostolla
Kotiutusrahoituksessa voit jälleenrahoittaa jopa 80 prosenttia kotisi nykyisestä arvosta käteisellä. Siksi sitä kutsutaan käteisrahoitusrahoitukseksi. Oletetaan siis, että asuntosi arvo on 100 000 dollaria ja velkasi on 60 000 dollaria. Pankki tai lainanantaja voi antaa sinulle pätevänä lainanottajana 20 000 dollaria käteistä, mikä tekee uudesta kiinnityksestäsi 80 000 dollaria.
Kotiutusrahoituksessa et aina säästä rahaa jälleenrahoittamalla, mutta saat lainaa pienemmällä korolla tarvittavasta käteisestä. Syy rahansiirtorahoituksen ottamiseen voi olla se, että haluat ehkä kaivaa uuden uima-altaan takapihallesi eläkkeelle tai mennä unelmalomalle.
Huomaa, että nostoluoton ottaminen lisää panttioikeutesi määrää[2]. Tämä voi tarkoittaa suurempia ja / tai pidempiaikaisia maksuja. Muista, että tämä ei ole ilmaista rahaa ja sinun on maksettava se takaisin lainanantajallesi.
Asuntolainasi jälleenrahoituksen päättäminen ei ole otettava kevyesti. Harkitse jälleenrahoituskustannuksia verrattuna vastineena oleviin säästöihin. Keskustele taloussuunnittelijan kanssa, jos olet huolissasi siitä, kannattaako sinun jälleenrahoittaa vai ei, sekä muita käytettävissäsi olevia vaihtoehtoja.
Sisällys
- Mikä on jälleenrahoitus?
- Kodin jälleenrahoituksen edut
- Lainojen jälleenrahoituksen riskit
- Usein kysyttyjä kysymyksiä jälleenrahoituksesta
- Pitäisikö minun rahoittaa uudelleen, jos aion vain asua kotona vielä muutaman vuoden?
- Miten jälleenrahoitus vaikuttaa luottotietoihini?
- Mikä on lainani jäljellä oleva saldo?
- Tarvitsenko joustavuutta tai jäykkää maksuaikataulua?
- Onko jälleenrahoitusta saatavilla FHA-, VA-, Jumbo- tai USDA -lainoille?
- Onko nyt oikea aika jälleenrahoittaa?
- Korko- ja määräaikaisrahoitus
- Jälleenrahoitus käteisen nostolla