Miten konkurssi toimii?
Kuinka hakea konkurssia Yhdysvalloissa. The konkurssi Se on oikeudenkäynti, jossa tuomari ja tuomioistuimen edunvalvoja tutkivat sellaisten henkilöiden ja yritysten varoja ja velkoja, jotka eivät pysty maksamaan laskujaan. Tuomioistuin päättää velkojen maksamisesta, eikä velkoja ole enää velvollinen maksamaan niitä.
Konkurssilaki on kirjoitettu antamaan ihmisille, joiden talous on romahtanut, mahdollisuus aloittaa alusta. Olipa romahdus huonojen päätösten tai huonon tuurin tulosta, päättäjät voivat nähdä, että kapitalistisessa taloudessa kuluttajat ja yritykset, jotka epäonnistuvat taloudellisesti, tarvitsevat toisen mahdollisuuden.
Ja melkein jokaisella konkurssiin hakevalla on tämä mahdollisuus.
Ed Flynn, American Bankruptcy Institute (ABI), teki tutkimuksen PACER -tilastoista (julkiset tuomioistuinrekisterit) 1.10.2018 - 30.9.2019 ja totesi, että Yhdysvalloissa oli 488506 konkurssitapausta. vuosi. Näistä 94,3% vapautettiin, mikä tarkoittaa, että henkilöllä ei ollut enää laillista velvollisuutta maksaa velkaa.
Vain 27 699 tapausta hylättiin, mikä tarkoittaa, että tuomioistuimen tuomari tai edunvalvoja koki, että henkilöllä oli riittävästi resursseja velkojensa maksamiseen.
Henkilöt, jotka käyttivät Luku 13 konkurssi , joka tunnetaan palkansaajien konkurssina, jakautuivat menestykseen lähes tasaisesti. Hieman alle puolet päätökseen saatetuista 283 412 luvun 13 tapauksesta hylättiin (126 401) ja 157 011 hylättiin, mikä tarkoittaa, että tuomari totesi, että hakemuksen jättäneellä henkilöllä oli riittävästi varoja velkojensa hoitamiseen.
Kuka hakee konkurssia
Konkurssiin hakeutuvilla henkilöillä ja yrityksillä on paljon enemmän velkaa kuin rahaa sen kattamiseen, eivätkä he näe sitä muuttuvan pian. Vuonna 2019 konkurssiin hakeutuneet olivat velkaa 116 miljardia dollaria ja omaisuutta 83,6 miljardia dollaria, josta lähes 70 prosenttia oli kiinteistöjä, joiden todellinen arvo on kiistanalainen.
Yllättävää on, että ihmiset - eivät yritykset - hakevat useimmiten apua. He ovat ottaneet taloudellisia velvoitteita, kuten asuntolainan, autolainan tai opintolainan - tai ehkä kaikki kolme! - eikä heillä ole tuloja maksaa heille. Vuonna 2019 tehtiin 774940 konkurssitapausta ja 97% (752 160) yksityishenkilöitä.
Yritykset nostivat vuonna 2019 vain 22 780 konkurssitapausta.
Suurin osa konkurssiin hakeutuneista ei ollut erityisen varakas. Luvun 7 hakeneiden 488 506 henkilön mediaanitulot olivat vain 31 284 dollaria. Luvun 13 arkistoijat menestyivät hieman paremmin mediaanitulojen ollessa 41 532 dollaria.
Osa konkurssin ymmärtämistä on tietää, että vaikka konkurssi on mahdollisuus aloittaa alusta, se vaikuttaa ehdottomasti luottotietoihisi ja tulevaan kykyysi käyttää rahaa. Se voi estää tai viivästyttää asuntomarkkinoiden sulkemista ja autojen haltuunottoa, ja se voi myös lopettaa palkkojen lunastamisen ja muut oikeudelliset toimet, joita velkojat käyttävät velkojen perimiseen, mutta lopulta on olemassa hinta.
Milloin minun pitäisi hakea konkurssia?
Täydellistä aikaa ei ole, mutta yleinen nyrkkisääntö on pidettävä mielessä, kuinka kauan velkojen maksaminen kestää. Kysymyksen esittäminen Pitäisikö minun hakea konkurssia? Mieti tarkkaan, kestääkö velkojen maksaminen yli viisi vuotta. Jos vastaus on kyllä, voi olla aika hakea konkurssia.
Tämän ajatus on, että konkurssikoodi luotiin antamaan ihmisille toinen mahdollisuus eikä rangaista heitä. Jos jokin yhdistelmä asuntolainoja, luottokorttivelkoja, sairaalalaskuja ja opintolainoja on tuhonnut sinut taloudellisesti ja et näe mitä muuttaa, konkurssi voi olla paras vastaus.
Ja jos et ole oikeutettu konkurssiin, on vielä toivoa.
Muita mahdollisia velkahelpotusvaihtoehtoja ovat velanhoito- tai velkajärjestelyohjelma. Molempien ratkaiseminen kestää yleensä 3-5 vuotta, eikä kumpikaan takaa, että kaikki velat maksetaan takaisin, kun olet valmis.
Konkurssiin liittyy pitkällä aikavälillä merkittäviä rangaistuksia, koska se pysyy luottotiedoissasi 7–10 vuoden ajan, mutta henkinen ja emotionaalinen lisäys on suuri, kun sinulle annetaan uusi alku ja kaikki velkasi poistetaan.
Konkurssi Yhdysvalloissa
Kuten talous, myös konkurssihakemukset Yhdysvalloissa nousevat ja laskevat. Itse asiassa nämä kaksi ovat yhtä yhteydessä toisiinsa kuin maapähkinävoi ja hyytelö.
Konkurssi saavutti huippunsa hieman yli kahdella miljoonalla hakemuksella vuonna 2005. Samana vuonna annettiin laki konkurssin väärinkäytön ehkäisystä ja kuluttajansuojasta. Tämän lain oli tarkoitus pysäyttää kuluttajien ja yritysten aalto, jotka olivat liian innokkaita yksinkertaisesti eroon veloistaan.
Hakemusten määrä laski 70% vuonna 2006 617 660: een. Mutta sitten talous kaatui ja konkurssihakemukset nousivat 1,6 miljoonaan vuonna 2010. Ne nostettiin uudelleen, kun talous parani ja laski noin 50% vuoteen 2019 mennessä.
Kuinka hakea konkurssia?
Kuinka hakea konkurssia Yhdysvalloissa. Konkurssihakemus on oikeudellinen prosessi, joka vähentää, uudistaa tai poistaa velkasi. Se, onko sinulla mahdollisuus, on konkurssituomioistuimen päätettävissä. Voit hakea konkurssia itse tai etsiä konkurssiasiamiehen. Konkurssikustannukset sisältävät asianajokulut ja hakemusmaksut. Jos teet palautuksen itse, olet edelleen vastuussa ilmoitusmaksuista.
Jos sinulla ei ole varaa palkata asianajajaa, sinulla voi olla vaihtoehtoja ilmaisiin lakipalveluihin. Jos tarvitset apua asianajajan tai ilmaisten lakipalvelujen löytämisessä, tarkista American Bar Associationilta resurssit ja tiedot.
Ennen kuin teet hakemuksen, sinun on opetettava itsellesi, mitä tapahtuu, kun haet konkurssia. Kyse ei ole vain siitä, että kerron tuomarille, että olen konkurssissa! ja joudut tuomioistuimen armoille. Ihmisten ja yritysten on seurattava prosessia, joskus hämmentävää, joskus monimutkaista.
Vaiheet ovat:
- Kerää taloudelliset tiedot: luettele velat, varat, tulot, kulut. Tämä antaa sinulle, kuka tahansa sinua avustavalle ja lopulta tuomioistuimelle paremman käsityksen tilanteestasi.
- Hanki luottoneuvontaa 180 päivän kuluessa hakemuksen jättämisestä: konkurssineuvonta tarpeen. Vakuutat tuomioistuimelle, että olet käyttänyt kaikki muut mahdollisuudet ennen konkurssihakemusta. Ohjaajan on oltava hyväksytystä palveluntarjoajalta, joka on lueteltu luettelossa tuomioistuimen verkkosivusto the EE . UU . Useimmat neuvontapalvelut tarjoavat tämän palvelun verkossa tai puhelimitse, ja saat valmistumisen jälkeen todistuksen, jonka pitäisi olla osa lähettämistäsi asiakirjoista. Jos ohitat tämän vaiheen, lähetyksesi hylätään.
- Tee vetoomus: Jos et ole vielä palkannut konkurssiasiamiestä, tämä saattaa olla aika tehdä se. Oikeudellista neuvontaa ei vaadita konkurssiin hakevilta ihmisiltä, mutta otat vakavan riskin, jos edustat itseäsi. Liittovaltion ja osavaltion konkurssilakien ymmärtäminen ja niiden soveltaminen on välttämätöntä. Tuomarit eivät voi antaa neuvoja, eivätkä myöskään tuomioistuimen työntekijät. On myös monia täytettäviä lomakkeita ja joitakin tärkeitä eroja luvun 7 ja luvun 13 välillä, jotka sinun on otettava huomioon päätöksiä tehdessäsi. Jos et tiedä ja noudatat oikeita menettelyjä ja sääntöjä oikeudessa, se voi vaikuttaa konkurssitapauksesi lopputulokseen.
- Tapaaminen velkojien kanssa: Kun hakemuksesi hyväksytään, tapauksesi siirretään tuomioistuimen ylläpitäjälle, joka järjestää kokouksen velkojien kanssa. Sinun on osallistuttava, mutta velkojien ei tarvitse. Tämä on tilaisuus antaa sinulle tai tuomioistuimen ylläpitäjälle kysymyksiä tapauksestasi.
Konkurssin tyypit
Yksilöt tai avioparit voivat hakea useita konkurssityyppejä, joista yleisin on luku 7 ja luku 13.
Luku 7 Konkurssi
Luku 7 konkurssi on yleensä paras vaihtoehto niille, joilla on alhaiset tulot ja vähän omaisuutta. Se on myös suosituin konkurssin muoto, ja sen osuus yksittäisistä konkurssitapauksista oli 63% vuonna 2019.
Luku 7 konkurssi on tilaisuus saada tuomioistuimen tuomio, joka vapauttaa sinut velvollisuudesta maksaa velkoja ja antaa sinulle myös mahdollisuuden säilyttää avainomaisuus, jota pidetään vapautettuna omaisuutena. Vapauttamaton omaisuus myydään maksamaan osa velasta.
Luku 7 konkurssiprosessin lopussa suurin osa velkoistasi peruutetaan eikä sinun tarvitse enää maksaa niitä.
Omaisuuspoikkeukset vaihtelevat osavaltioittain. Voit halutessasi noudattaa osavaltion lakia tai liittovaltion lakia, joka voi antaa sinun säilyttää enemmän omaisuutta.
Esimerkkejä vapautetusta omaisuudesta ovat koti, työhön käytettävä auto, työssä käytettävät laitteet, sosiaaliturvatarkastukset, eläkkeet, veteraanietuudet, hyvinvointi ja eläkesäästöt. Näitä asioita ei voi myydä tai käyttää velkojen maksamiseen.
Vapautettu omaisuus sisältää esimerkiksi käteistä, pankkitilejä, osakesijoituksia, kolikko- tai postimerkkejä, toisen auton tai toisen kodin jne. Vapautetut tavarat selvitetään ja myydään tuomioistuimen nimeämällä konkurssiedustajalla. Tulot käytetään luottamusmiehen maksamiseen, hallintomaksujen kattamiseen ja, jos raha sallii, hyvitykseen velkojille mahdollisimman paljon.
Luku 7 konkurssi pysyy luottotietosi 10 vuoden ajan. Vaikka sillä on välitön vaikutus luottotietoihisi, tulos paranee ajan myötä, kun rakennat taloutesi uudelleen.
Luku 7 konkurssiin hakeutuvat joutuvat Yhdysvaltain konkurssituomioistuimen luvun 7 varojen testin kohteeksi, jolla poistetaan ne, jotka voisivat osittain maksaa velkansa uudelleenjärjestelemällä velkansa. Keskimääräisessä testissä verrataan velallisen viimeisten kuuden kuukauden tuloja heidän osavaltionsa mediaanituloihin (korkein 50%, alin 50%). Jos tulosi ovat mediaanituloja pienemmät, olet oikeutettu lukuun 7.
Jos olet mediaanin yläpuolella, on toinen keskitesti, joka voi saada sinut täyttämään luku 7. Hakemus Toinen keinotesti mittaa tulojasi suhteessa välttämättömiin kuluihin (vuokra / asuntolaina, ruoka, vaatteet, sairaanhoitokulut) nähdäksesi kuinka paljon käytettävissä olevia tuloja sinulla on. Jos käytettävissä olevat tulot ovat riittävän alhaiset, voit saada luvun 7.
Kuitenkin, jos henkilö saa tarpeeksi rahaa vähitellen maksaa velkansa, konkurssituomari ei todennäköisesti salli luvun 7 hakemista. Mitä korkeammat hakijan tulot ovat velkaan verrattuna, sitä epätodennäköisempää on, että se hyväksytään. 7.
Luku 13 Konkurssi
Luvun 13 konkurssit muodostavat noin 36 prosenttia muista kuin yritysten konkursseista. Luku 13 konkurssi sisältää joidenkin velkojen maksamisen, jotta loput annetaan anteeksi. Tämä on vaihtoehto ihmisille, jotka eivät halua luopua omaisuudestaan tai eivät täytä 7 luvun vaatimuksia, koska heidän tulonsa ovat liian korkeat.
Ihmiset voivat hakea 13 luvun konkurssia vain, jos heidän velkansa eivät ylitä tiettyä määrää. Vuonna 2020 yksilön vakuudettomat velat eivät voineet ylittää 394 725 dollaria ja vakuudellisten velkojen oli oltava alle 1 184 miljoonaa dollaria. Erityisraja arvioidaan uudelleen säännöllisesti, joten tarkista ajantasaiset luvut asianajajalta tai luottoneuvojalta.
Luvun 13 mukaisesti sinun on suunniteltava velkojillesi kolmen tai viiden vuoden takaisinmaksusuunnitelma. Kun olet suorittanut suunnitelman, loput velat tyhjennetään.
Useimmat ihmiset eivät kuitenkaan suorita suunnitelmiaan onnistuneesti. Kun näin tapahtuu, velalliset voivat valita konkurssin luvun 7. Jos näin ei ole, velkojat voivat jatkaa yritystään periä koko velkasaldo.
Erilaisia konkursseja
Luku 9: Tämä koskee vain kaupunkeja. Suojaa kuntia velkojilta, kun kaupunki kehittää suunnitelman velkojensa hoitamiseksi. Tämä tapahtuu yleensä silloin, kun teollisuus sulkeutuu ja ihmiset lähtevät etsimään työtä muualta. Vuonna 2018 oli vain neljä luvun 9 arkistointia. Vuonna 2012 oli 20 luvun 9 arkistoa, eniten sitten vuoden 1980. Detroit oli yksi niistä, jotka jätettiin vuonna 2012, ja se on suurin kaupunki, joka on jättänyt luvun 9.
Luku 11: Tämä on suunniteltu yrityksille. Lukuun 11 viitataan usein uudelleenjärjestely konkurssina, koska se antaa yrityksille mahdollisuuden pysyä avoimena ja uudistaa velkojaan ja varojaan velkojien maksamiseksi. Tätä käyttävät pääasiassa suuret yritykset, kuten General Motors, Circuit City ja United Airlines, mutta sitä voivat käyttää kaikenkokoiset yritykset, mukaan lukien yhdistykset ja joissakin tapauksissa yksityishenkilöt. Vaikka yritys jatkaa toimintaansa konkurssimenettelyn aikana, suurin osa päätöksistä tehdään tuomioistuinten luvalla. Vuonna 2019 oli vain 6808 luku 11 arkistointia.
Luku 12: Luku 12 koskee perheviljelmiä ja perhekalastajia ja antaa heille mahdollisuuden laatia suunnitelma velkojensa maksamiseksi kokonaan tai osittain. Tuomioistuimella on tiukka määritelmä siitä, kuka on oikeutettu, ja se perustuu henkilöön, jolla on säännölliset vuositulot maanviljelijänä tai kalastajana. Velat yksityishenkilöille, kumppanuuksille tai yrityksille, jotka jättävät luvun 12, eivät saa ylittää 4,03 miljoonaa dollaria maanviljelijöille ja 1,87 miljoonaa dollaria kalastajille. Takaisinmaksusuunnitelma on saatettava päätökseen viiden vuoden kuluessa, vaikka maatalouden ja kalastuksen kausiluonteiset tekijät otetaan huomioon.
Luku 15: Luku 15 koskee rajat ylittäviä maksukyvyttömyystapauksia, joissa velallisella on varoja ja velkoja sekä Yhdysvalloissa että toisessa maassa. Vuonna 2019 käsiteltiin 136 luvun 15 tapausta. Tämä luku lisättiin konkurssikoodiin vuonna 2005 osana konkurssin väärinkäytön ehkäisemistä ja kuluttajansuojalakia. Luvun 15 tapaukset alkavat maksukyvyttömyystapauksina vieraassa maassa ja suuntaavat Yhdysvaltojen tuomioistuimiin yrittääkseen suojata taloudellisesti vaikeuksissa olevia yrityksiä kaatumiselta. Yhdysvaltain tuomioistuimet rajoittavat toimivaltaansa vain Yhdysvalloissa sijaitseviin varoihin tai henkilöihin.
Seuraukset konkurssin hakemisesta Yhdysvalloissa
Konkurssin perusperiaate on, että se antaa sinulle uuden alun rahoituksellesi. Luku 7 (likvidaatio) poistaa velat myymällä vapautettuja omaisuuksia, joilla on jonkin verran arvoa. Luku 13 (tunnetaan palkkasuunnitelmana) antaa sinulle mahdollisuuden kehittää 3-5 vuoden suunnitelma, joka maksaa kaikki velkasi ja säilyttää sen, mitä sinulla on.
Molemmat merkitsevät uutta alkua.
Kyllä, konkurssihakemus vaikuttaa luottotietoihisi. Konkurssi pysyy luottotiedoissasi 7–10 vuotta riippuen konkurssiluvusta, johon ilmoitat. Luku 7 (yleisin) on sen luottotiedot 10 vuotta , kun taas luvun 13 (toiseksi yleisin) arkistointi on olemassa seitsemän vuoden ajan .
Tänä aikana konkurssi voi estää sinua saamasta uusia luottolimiittejä ja voi jopa aiheuttaa ongelmia, kun haet työtä.
Jos harkitset konkurssia, luottotietosi ja luottotietosi ovat todennäköisesti jo vaurioituneet. Luottotietosi voivat parantua, varsinkin jos maksaa laskusi johdonmukaisesti konkurssihakemuksen jälkeen.
Silti konkurssin pitkän aikavälin vaikutusten vuoksi jotkut asiantuntijat sanovat, että tarvitset vähintään 15 000 dollarin velkaa, jotta konkurssi olisi hyödyllinen.
Missä konkurssi ei auta
Konkurssi ei välttämättä poista kaikkia taloudellisia vastuita.
Se ei vapauta seuraavanlaisia velkoja ja velvollisuuksia:
- Liittovaltion opintolainat
- Elatusraha ja lapsilisät
- Velkoja, jotka syntyvät konkurssihakemuksen jälkeen
- Jotkut velat ovat syntyneet kuuden kuukauden aikana ennen konkurssia
- Verot
- Vilpillisesti saadut lainat
- Henkilövahinkojen velat ajaessaan humalassa
Se ei myöskään suojaa niitä, jotka allekirjoittivat velkansa yhdessä. Allekirjoittajasi suostui maksamaan lainasi takaisin, jos et maksanut tai pystynyt maksamaan. Kun haet konkurssia, velallisesi saattaa edelleen olla laillisesti velvollinen maksamaan takaisin lainasi tai osan siitä.
Muita vaihtoehtoja
Useimmat ihmiset harkitsevat konkurssia vasta sen jälkeen, kun he ovat hakeneet velanhoitoa, velkojen vakauttamista tai velkojen ratkaisua. Nämä vaihtoehdot voivat auttaa sinua saamaan taloutesi takaisin eivätkä vaikuta negatiivisesti luottoosi yhtä paljon kuin konkurssi.
Velanhoito on voittoa tavoittelemattomien luottoneuvontapalvelujen tarjoama palvelu, jolla vähennetään luottokorttivelkojen korkoa ja luodaan kohtuullinen kuukausimaksu sen maksamiseksi. Velkojen yhdistäminen yhdistää kaikki lainasi ja auttaa sinua maksamaan velkasi säännöllisesti ja ajoissa. Velkajärjestely on keino neuvotella velkojien kanssa saldosi vähentämiseksi. Jos onnistut, vähennät velkasi suoraan.
Lisätietoja konkurssista ja muista velkahelpotusvaihtoehdoista saat paikalliselta luottoneuvojalta tai lue sen tietosivut liittovaltion kauppakomissio .
Sisällys
- Miten konkurssi toimii?
- Kuka hakee konkurssia
- Milloin minun pitäisi hakea konkurssia?
- Konkurssi Yhdysvalloissa
- Kuinka hakea konkurssia?
- Konkurssin tyypit
- Luku 7 Konkurssi
- Luku 13 Konkurssi
- Erilaisia konkursseja
- Seuraukset konkurssin hakemisesta Yhdysvalloissa
- Missä konkurssi ei auta
- Se ei vapauta seuraavanlaisia velkoja ja velvollisuuksia:
- Muita vaihtoehtoja
- Vaatimukset asunnon ostamiseksi Yhdysvalloista - opas
- Mistä tietää, onko minulla liikennelippuja Yhdysvalloissa?
- Kuinka paljon tatuointi maksaa Yhdysvalloissa?
- Kuinka paljon sairaanhoitaja ansaitsee Yhdysvalloissa? - täydellinen opas
- 12 parasta verkkokauppaa Yhdysvalloissa
- Kuinka soittaa yksityiselle Yhdysvalloissa? - Täydellinen opas