The luottotiedot yleensä vaihtelevat 300 ja 850 , ja tietyn alueen lainaajat voivat saada asuntolainaa. Vaikka et tarvitse täydellistä 850 -luottopistettä saadaksesi parhaat asuntolainakorot, on olemassa yleisiä luottotietovaatimuksia, jotka sinun on täytettävä saadaksesi asuntolainan.
- Asunnon ostamiseen tarvittava vähimmäisluottoluokitus vaihtelee lainanantajan ja lainatyypin mukaan.
- Perinteisille lainoille tarvitset vähintään 620 luottoluokituksen. Mutta FHA-, VA- tai USDA -lainoilla saatat saada pienemmän pistemäärän.
- Jotta voit saada asuntolainan parhaat korot, pyri vähintään 760: n luottoluokitukseen.
Mahdollisten asunnon ostajien tulisi pyrkiä 760 tai korkeampaan luottokelpoisuuteen saadakseen parhaat asuntolainojen korot.
Luottoluokituksen vähimmäisvaatimukset vaihtelevat kuitenkin saamasi lainan tyypin ja sen vakuutuksen mukaan. Alla olevasta luettelostamme tavanomaiset ja jumbo-lainat eivät ole valtion vakuuttamia, ja niillä on usein korkeammat luottotiedot kuin valtion takaamilla lainoilla, kuten VA-lainoilla.
Korkeamman luottotason saaminen vaikuttaa suuresti lainan aikana maksettavaan rahamäärään. Lainaajat, joiden pisteet ovat korkeimmalla alueella, voivat säästää tuhansia dollareita korkomaksuissa asuntolainan voimassaoloaikana.
Kuinka paljon luottoa tarvitsen asunnon ostamiseen?
Nämä ovat vähimmäisluottoluokitusvaatimukset eri asuntolainoille FICO -arvioiden perusteella.
1. Perinteinen laina
Vähimmäisluottokyky vaaditaan: 620
Perinteiset asuntolainat eivät ole vakuutettuja valtion virastoilta, kuten Yhdysvaltain veteraaniasioiden ministeriöltä tai Yhdysvaltain maatalousministeriöltä, vaan lainat noudattavat sponsoroitujen asuntolainayritysten asettamia standardeja. Hallituksen, Fannie Maen ja Freddie Macin. Perinteiset lainat voi taata yksi näistä yrityksistä tai yksityinen lainanantaja. Nämä lainat ovat edullisempia ja edellyttävät vähintään 620 luottopistettä. Ennakkomaksut vaihtelevat.
Tavanomaiset lainat on jaettu vaatimustenmukaisiksi ja lainoittamattomiksi lainoiksi sen mukaan, täyttävätkö ne Fannie Maen ja Freddie Macin vahvistamat lainasäännöt tai noudattavatko niitä. Lainat, jotka täyttävät näiden järjestöjen asettamat standardit, kuten lainojen enimmäismäärät, eivätkä lainat voi ylittää nämä rajat ja niitä pidetään jumbo -lainoina, joista keskustelemme seuraavan lainan vaatimuksista.
2. Jumbo -laina
Vähimmäisluottokyky vaaditaan: 680
Jättiläinen laina ylittää liittovaltion asuntorahoitusviraston asettamat lainan enimmäismäärät. Fannie Mae tai Freddie Mac eivät voi taata näitä lainoja, joten lainanantajat ottavat suuremman riskin, jos et maksa. Suurempien lainasummien ja näiden lainojen riskialttiuden vuoksi lainanottajien on täytettävä vähintään 680 luottotietovaatimukset. Kuten tavanomaiset lainat, myös käsirahat vaihtelevat.
3. FHA -laina
Vähimmäisluottokyky vaaditaan: 500 (10%: n ennakolla) tai 580 (3,5%: n ennakolla)
FHA -laina on vakuutettu liittovaltion asuntohallinnon toimesta, ja se on vaihtoehto lainanottajille, joita pidetään korkeampina riskeinä alhaisten luottotietojen ja pienen rahan takia. Luottoluokitusvaatimukset vaihtelevat talletettavan rahan määrän mukaan. Lainanottajat, joilla on korkeammat luottotiedot, voivat saada pienemmän käsirahaa.
Tässä erittely:
- Vähimmäisluottopiste 500, vaatii 10% käsiraha
- Vähimmäisluottokyky 580, vaatii 3,5%: n ennakkomaksun
Muista, että jos maksat käsirahaa alle 20%, lainanantajat todennäköisesti pyytävät sinua ostamaan ensisijaisen asuntovakuutuksen (PMI) kattamaan kustannukset maksukyvyttömyystilanteessa. PMI voi maksaa 0,5–2% lainasummassasi vuosittain riippuen Experian .
4. VA -laina
Vähimmäisluottokyky vaaditaan: Ei virallisesti, vaikka monet lainanantajat suosivat 620: tä
VA (Veterans Affairs) -laina on vakuutettu Yhdysvaltain veteraaniasioiden ministeriöstä ja se on tarkoitettu sotilasyhteisön hyväksyttäville jäsenille ja heidän puolisoilleen. Tämäntyyppinen laina ei vaadi käsirahaa. Ja vaikka VA ei aseta luottokelpoisuusvaatimuksia, useimmat lainanantajat vaativat vähintään 620 pistettä.
5. USDA -laina
Vähimmäisluottokyky vaaditaan: Ei virallisesti, vaikka useimmat lainanantajat suosivat 640: tä
USDA -laina on Yhdysvaltain maatalousministeriön vakuuttama ja se on tarkoitettu pienituloisille asunnonostajille. Kuten VA -laina, USDA ei vaadi käsirahaa eikä määritä vähimmäisluottoluokitusvaatimusta. Useimmat lainanantajat vaativat kuitenkin lainanottajilta vähintään 640 luottoluokitusta.
Mikä on hyvä luottotulos asunnon ostamiseen?
Toistaiseksi olemme keskustelleet vain vähimmäisluottoluokituksesta, jota asuntolainanantaja harkitsee. Mutta millainen luottotulos voisi saada sinut parhaaseen hintaan? FICO jakaa luottotietosi viiteen alueeseen:
| FICO: n luottoluokitusalueet |
| Alle 580 | Erittäin huono |
| 580-669 | Kohtuullinen |
| 670 - 739 | Hyvin |
| 740-799 | Oikein hyvä |
| 800 ja enemmän | Poikkeuksellinen |
Yrittäminen saada luottotietosi hyvällä alueella (670-739) olisi hyvä alku asuntolainan saamiselle. Mutta jos haluat saada alhaisimmat hinnat, yritä saada pisteet erittäin hyvällä alueella (740-799).
On tärkeää huomata, että luottokelpoisuutesi ei ole ainoa tekijä, jota lainanantajat ottavat huomioon vakuutusprosessin aikana. Jopa korkeat pisteet, tulojen tai työhistorian puute tai korkea velka-tulosuhde voivat aiheuttaa lainan maksukyvyttömyyden.
Miten luottotiedot vaikuttavat asuntolainojen korkoihin?
Luottopisteelläsi voi olla suuri vaikutus lainan kokonaiskustannuksiin. Joka päivä, FICO julkaisee tietoja näyttää, miten luottotietosi voivat vaikuttaa korkoosi ja maksuihisi. Alla on katsaus 200 000 dollarin 30 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainan kuukausikustannuksista tammikuussa 2021:
| Luottopisteet | APR | Kuukausittainen maksu |
| 760-850 | 2,302% | 770 dollaria |
| 700-759 | 2,524% | 793 dollaria |
| 680-699 | 2,701% | 811 dollaria |
| 660-679 | 2915% | 834 dollaria |
| 640-659 | 3,345% | 881 dollaria |
| 620-639 | 3,891% | 942 dollaria |
Se on yli 1,5%: n koronvarianssi ja 172 dollarin ero kuukausierissä 620-639 -luottopisteiden välillä 760+ -luokkaan.
Nämä erot voivat todella lisääntyä ajan myötä. Kuluttajan taloudellisen suojelun toimiston (CFPB) mukaan , 200 000 dollarin asunto, jonka korko on 4,00%, maksaa yhteensä 61 670 dollaria enemmän 30 vuoden ajan kuin asuntolaina, jonka korko on 2,25%.
Kuinka parantaa luottotietojasi ennen asunnon ostamista
Ensimmäinen askel pisteiden parantamisessa on selvittää, missä sijoitat. Voit tarkistaa luottotietosi ilmaiseksi kerran 12 kuukaudessa kolmen suurimman luottotietotoimiston (TransUnion, Equifax ja Experian) kautta osoitteessa AnnualCreditReport.com .
Jos löydät virheitä raporteistasi, voit kiistää ne luottolaitokselta sekä lainanantajalta tai luottokorttiyhtiöltä. Luottotietojesi osalta pankkisi tai luottokortin myöntäjä voi antaa pisteesi ilmaiseksi. Muussa tapauksessa voit käyttää myös ilmaista luottotietojen seurannan työkalua, kuten Credit Karma tai Luotto Sesame .
Mitä voit tehdä, jos huomaat, että pisteet tarvitsevat rakkautta? Yksi idea olisi maksaa luottokorttisi saldot alentaaksesi luoton käyttöastetta. Vältä myös uusien lainamuotojen hakemista asuntolainan hakemista edeltävinä kuukausina.
Ja mikä tärkeintä, maksa laskusi ajoissa kuukausittain. Maksuhistoriasi on suurin tekijä luottotiedoissasi. Johdonmukaisen maksuhistorian luominen ajoissa on aina varma tapa parantaa pisteitäsi.
Sisällys