Kuinka ostaa talo ilman käsirahaa? Kuinka ostaa talo ilman rahaa.
Käteisvarojen löytäminen käsirahaa varten voi olla valtava este kaikille, jotka haluavat tulla asunnonomistajaksi.
Suurin osa Talousasiantuntijat suosittelevat 20%: n käsirahaa välttää maksaa enemmän joka kuukausi varten yksityinen kiinnitysvakuutus . Jos sinusta tuntuu, että säästäminen voi olla mahdotonta, et ole yksin. Tietojen mukaan Realtor.com Tyypillinen vuosituhannen asunnon ostaja jätti keskimäärin 8,8% asunnon ostohinnasta joulukuussa 2019.
Onneksi on vaihtoehtoja a perinteinen asuntolaina mitä voi auttaa sinua ostamaan asunnon ilman käsirahaa . Yhdysvaltain hallitus tarjoaa asuntolainaa taloudellisessa asemassa oleville asunnon ostajille, mutta tietysti on olemassa joitakin kompromisseja.
Vaikka näillä lainoilla voi olla edulliset ehdot, kuten alemmat korot , yleensä on a korkea pätevyys . Yhden näistä lainoista saaminen ei myöskään vapauta sinua täysin, koska tarvitset edelleen rahaa kattaaksesi lainat sulkemiskustannukset , ja kun olet talossa, kuukausittaiset asuntolainojen maksut.
Alla on sisältää kolme yleisimpiä valtion takaamia lainoja asunnon ostajille niitä tarjoavat erilaiset lainanantajat eri puolilla maata. Huomaa, että monet osavaltiot tarjoavat myös omia asuntolaina-apuohjelmia erityisesti ensimmäistä kertaa asunnon ostajille.
Veteraaniasioiden (VA) laina
Aktiivisilla ja entisillä armeijan jäsenillä on pääsy Veteraaniasioiden (VA) laina rahoittaa a talo jopa 484 350 dollaria vuonna 2019 , usein alhaisemmalla korolla kuin perinteinen asuntolaina. Tämä laina ei vaadi käsirahaa tai kiinnitysvakuutusta, mutta sen mukana tulee tiukat ohjeet, mukaan lukien kiinteistövaatimusten vähimmäisstandardin täyttäminen.
Ostajan on myös maksettava rahoitusmaksu, joka suojaa lainanantajaa maksukyvyttömyyden sattuessa. Maksun tarkka määrä riippuu ostajan asevelvollisuudesta, käsirahamäärästä ja siitä, onko heillä ollut VA -lainaa aiemmin, ja se ilmaistaan prosentteina lainan kokonaismäärästä ( yleensä alle 3% ), selittää NerdWallet . Maksu voidaan maksaa etukäteen tai lisätä lainan kokonaissummaan.
Sulkukustannukset ovat yleensä rajallisia VA -lainalla, vaikka ostaja on edelleen velvollinen maksamaan ne useimmissa tapauksissa.
Laina Yhdysvaltain maatalousministeriöltä (USDA)
Laina Yhdysvaltain maatalousministeriö (USDA) auttaa maaseudun ihmisiä ostamaan taloja ilman aloitusrahaa. Saadakseen Yhden perheen kodin taattu lainaohjelma , on noudatettava tiettyjä tulovaatimukset , kuvattu tulo alhainen tai kohtalainen, jotka vaihtelevat osavaltioittain. USDA on melko liberaali maaseudun määritelmänsä kanssa ja harkitsee jopa joitain esikaupunkialueita (voit tarkistaa tietyt osoitteet käyttämällä tämä kartta USDA: n verkkosivuilla ).
USDA -lainan saamiseksi ei ole vähimmäisluottopistettä, vaikka pisteet ovat 640 ylivoimainen ja velan suhde tuloihin, joka on alle 41 prosenttia, yleensä täyttää automaattisen vakuutuksen, USDAloans.comin mukaan .
Huolimatta nolla käsirahavelvollisuudesta ostajan odotetaan maksavan a alkuperäinen rahoitusmaksu 1% lainan kokonaismäärästä suojautuakseen laiminlyönniltä, plus USDA: n erityinen maksu 0,35%, joka lasketaan prosentteina lainasummasta vuosittain, mutta lisätään kuukausimaksut ja maksetaan asuntolainanantajalle.
Federal Housing Administration (FHA) -laina
Federal Housing Administration (FHA) -laina antaa ostajille mahdollisuuden maksaa vain 3,5% ensisijaisen asunnon ostohinnasta, mutta edellyttää luottoluokitusta 580 ylivoimainen ja velan suhde tuloihin on pienempi kuin 43% . Jos luottokelpoisuutesi on 500–579, jätä 10%.
FHA -lainat edellyttävät yksityistä kiinnitysvakuutusta, joka suoritetaan käsirahana plus kuukausimaksut, ja niillä on yleensä myös korkeampi korko kuin perinteisellä kiinnityksellä. Ostaja vastaa myös sulkemiskustannuksista.
The FHA -lainan enimmäismäärä vaihtelee sijainnin mukaan, mutta yhden perheen kotiin se vaihtelee 315 515 dollarista edullisilla alueilla 726 525 dollariin kalliilla alueilla vuonna 2019.
Miten voit saada käsirahaa?
Kaikkialla maassa on ohjelmia, joilla autetaan päteviä lainanottajia saamaan käsiraha, jota he tarvitsevat perusasunnon ostamiseen.
Paljon käsirahaapuohjelmat He pitävät varoja apurahana, jos pysyt kiinteistössä, mutta lainaa, jos myyt, Kahn selittää. Ne voidaan myös määrittää kannustamaan ostajia siirtymään tietyille alueille.
Esimerkkejä käytettävissä olevista käsirahaapuohjelmista:
- Denverissä ohjelma Metro Mortgage Assistance Plus tarjoaa lainaa enintään 4 prosenttia. Lainanottajan tulot eivät saa ylittää rajoja, ja 0,5 prosentin käsiraha voidaan vaatia.
- San Diegossa ensimmäistä kertaa ostajat, jotka ansaitsevat enintään 80 prosenttia alueen mediaanituloista, voivat hakea a enintään 10 000 dollarin apuraha . Tapahtumia koskevat muut rajoitukset, kuten kiinteistötyyppi ja kauppahinta.
- Michiganissa ensimmäistä kertaa asunnon ostajat eri osavaltioissa ja toistuvilla asunnon ostajilla tietyillä alueilla, joiden luottotiedot ovat vähintään 640, voivat hakea lainata alkaen nolla prosenttia käsirahaa jopa 7500 dollaria. Kun asunto myydään tai jälleenrahoitetaan, laina on maksettava kokonaisuudessaan. Lainanottajan on suoritettava 1 prosentin käsiraha.
- Clevelandissa pätevät ostajat voivat saada laina -aika enintään 17 prosenttia kaupan kokonaiskustannuksista (ostohinta plus 5 prosenttia sulkemiskustannuksista). Lainanottajan on maksettava vähintään 3 prosenttia tapahtuman kokonaiskustannuksista. Viisikymmentä prosenttia lykätystä lainasaldosta annetaan anteeksi 10 vuoden käyttöajan jälkeen, eikä saldoa tarvitse maksaa ennen myyntiä tai siirtoa. Joillekin kiinteistöille laina tulee avustukseksi viiden vuoden käytön jälkeen.
- Kaliforniassa ensimmäinen maksutukiohjelma GSFA Platinum tarjoaa pienituloisille ja keskituloisille lainanottajille lahjoituksen, joka on enintään 5 prosenttia asunnon arvosta ja jota ei palauteta ensisijaisen asunnon ostamiseen tai jälleenrahoittamiseen. Vähimmäisvaatimus FICO-pisteet on 640, ja suurin velka-tulosuhde on 50 prosenttia. Joidenkin lainanottajien on annettava tämä laina 0,5 prosenttia alaspäin, Kahn sanoo.
Tarvitsetko käteistä sulkeaksesi?
Rahan tarve asuntolainan sulkemiseen ei ole myytti yleensä. Lainat, joiden avulla lainanottaja voi ostaa asunnon ilman yhtä dollaria taskustaan, eivät ole normaalia. Sulkukustannukset voivat olla jopa 3-5 prosenttia ostohinnasta ja sisältävät:
- Alkuperämaksu
- Hakemusmaksu
- Välitysmaksu
- Alennuspisteet (tai kiinnityspisteet)
- Kolmannen osapuolen palkkiot (mukaan lukien arviointi, tarkastus, omistusraportti, omistusvakuutus, luottotiedotus, tulvatodistus, kysely ja muut maksut)
- Ennakkomaksut (mukaan lukien asunnon vakuutus, kiinteistöverot, ennakkomaksut)
- Tilausmaksu
- Asiakirjan valmistelumaksu
Jotkut lainanantajat tarjoavat maksua, mahdollisesti vastineeksi korkeammalle korolle. Tietyt ohjelmat mahdollistavat maksujen lisäämisen lainasaldoon, joten ne eivät erääntyisi tilinpäätöshetkellä (maksat sitten korkoa lainoista koko laina -ajan).
Löydät luovia tapoja alentaa omia kustannuksiasi. Esimerkiksi perheenjäsen voi lahjoittaa sinulle varoja käsirahaa varten ja pyytää myyjää tarjoamaan myönnytyksiä (myyjän luottoja) sulkemiskustannuksiinsa.
Milloin nolla-asuntolaina on hyvä idea?
Nolla käsirahalaina on erinomainen vaihtoehto asunnon ostajalle, jolla on rajoitetusti rahaa, mutta joka on muuten pätevä ostamaan asunnon.
Tulot ja luottokelpoisuus ovat paljon korkeampia indikaattoreita asuntovalmiudesta kuin käsiraha, Paul sanoo. Aktiivisessa palveluksessa olevan armeijan jäsenellä on erittäin vakaat tulot, taattu palkka ja lähes mahdotonta menettää työpaikkoja. VA-lainat ovat parempia kuin monet muut matalan lainan tyypit.
Jos sinulla ei ole suunnitelmia myydä ainakin ensimmäisten vuosien aikana, olet halukas ja kykenevä ottamaan vastuun kodin ylläpidosta ja sinulla on vakaat tulot, nolla käsirahalaina voi johtaa asunnon omistamiseen vuosia aikaisemmin. kuin voisit, jos sinun pitäisi säästää käsirahaa varten.
Milloin nollalainaus on huono idea?
Nolla -asuntolaina ei välttämättä ole hyvä vaihtoehto lainanottajalle, joka voi tehdä käsirahaa ja säästää rahaa pitkällä aikavälillä. Lainan alkukustannukset ja korko ovat yleensä kääntäen verrannollisia alkuperäiseen maksuun. Mitä enemmän voit jättää kotiin, sitä paremmat ehdot ja vähemmän maksat kokonaisuudessaan.
Nolla -asuntolaina ei ole hyvä idea heikentyneillä markkinoilla. Jos unohdat käsirahasi ja kotisi arvo laskee, joudut veden alle (olet velkaa kotillesi enemmän kuin nykypäivän markkinoilla kannattaa).
Häviät myös, jos myyt lähitulevaisuudessa. Sinun on otettava huomioon tasapiste (piste, jossa oma pääoma ylittää sekä osto- että myyntikustannukset). Tämä voi helposti käyttää viisi vuotta lainaan. Jos myyt aiemmin, menetät rahaa.
Lopuksi, nolla -asuntolaina ei ole hyvä taloudellinen liike henkilölle, joka ei voi laittaa rahaa syrjään säännöllisesti. Tarvitset talousarvion kurinalaisuutta kodin omistamiseen tai saatat kohdata vakavan taloudellisen hätätilanteen, kun kotisi tarvitsee huoltoa. Et ole oikeutettu asuntolainaan, ennen kuin sinulla on riittävästi omaa pääomaa (tarvitset usein 20 prosenttia omaa pääomaa lainan sulkemisen jälkeen), joka on todennäköisesti yhdeksän - 12 vuotta korkosi mukaan.
Miten löydät oikean käsirahalainan?
Lähes kaikki asuntolainanantajat tarjoavat useita lainatuotteita, jotka täyttävät lainanottajien erilaiset tarpeet, mukaan lukien matala käsiraha. Lainanantajat ympäri maata tarjoavat esimerkiksi VA-, USDA- ja FHA -lainaohjelmia.
Kun olet valmis hakemaan, osta suuria ja pieniä lainanantajia ja hanki useita lainatarjouksia. Korot ja kulut vaihtelevat lainanantajittain, ja pienetkin erot voivat nousta merkittävästi laina -ajan kuluessa.
Aloita ymmärtämällä hyvin budjettisi. Asuntokustannukset ovat yleensä korkeammat kuin vuokrakustannukset. Olet vastuussa uusista kuluista, kuten kiinteistöverot, asuntovakuutukset ja kaikki ostamasi kodin kunnossapito.
Jotkut ostajat joutuvat myös budjetoimaan asunnonomistajien yhdistysmaksuja. Vaikka lainanantaja tai välittäjä sanoo, että sinulla on varaa tiettyyn maksuun, sen pitäisi olla sinulle sopiva. Taloudellisten vaikeuksien kipu voi olla suuri, mutta kukaan ei valittaa siitä, että hänellä on paljon rahaa kuukausittain.
Sisällys