FHA -lainat ja -ohjelmat ensimmäistä kertaa ostajille
Opi perusteet ja paranna FHA -laina -mahdollisuuksiasi . Ensimmäisenä asunnon ostajana , siellä voi olla monia tuntemattomia . Olipa kyse asuntolainojen ammattikielestä, asuntolainan tyypistä tai jopa käsirahavaatimuksista, uusien tietojen tulva voi olla ylivoimainen. Haluamme auttaa sinua oppimaan joitain asioita, jotka saattavat jäädä huomaamatta valmistautuessasi osta uusi koti .
FHA -lainat ensimmäistä kertaa asunnon ostajille
FHA -lainat hyödyttävät niitä, jotka haluavat ostaa kodin, mutta eivät ole pystyneet säästämään rahaa ostamiseen, kuten äskettäin valmistuneet ylioppilaat, nuoret naiset tai ihmiset, jotka yrittävät vielä suorittaa koulutuksensa. Se mahdollistaa myös sen, että ihmiset voivat saada FHA -lainan, jonka luotto on vahingoittunut konkurssin tai sulkemisen vuoksi.
Tämä laina toimii usein hyvin ensiasunnon ostajille, koska sen avulla ihmiset voivat rahoittaa jopa 96,5 prosenttia asuntolainastaan, mikä auttaa pitämään käsirahat ja sulkemiskulut minimissä. 203 (b) asuntolaina Se on myös ainoa laina, jossa 100 prosenttia sulkemiskustannuksista voi olla lahja perheenjäseneltä, voittoa tavoittelemattomalta järjestöltä tai valtion virastolta.
Lisätietoja FHA: n sulkemiskustannuksista
Monet ensiasunnon ostajat ovat yllättyneitä siitä, että käsiraha ei ole ainoa säästö. Asuntolainasi sulkeminen edellyttää joitain alkukustannuksia, jotka voivat olla merkittäviä, yleensä 2–5 prosenttia lainan kokonaismäärästä.
Kun ostat asuntolainaa, muista verrata tiettyjen sulkemiskustannusten hintoja, kuten asunnon vakuutus, asuntotarkastukset ja asuntohaut . Joissakin tapauksissa voit jopa pienentää sulkemiskustannuksia pyytää myyjää maksamaan osan niistä (tunnetaan myyjän myönnytyksinä) tai neuvotella kiinteistönvälittäjän palkkiosta . Jotkut yleisistä sulkemiskustannuksista, jotka sisältyvät FHA -kiinnitykseen, ovat:
- Lainanantajan maksu
- Talletusten vahvistusmaksut
- Asianajokulut
- Arviointi ja mahdolliset tarkastusmaksut
- Omistusvakuutuksen ja nimikokeen kustannukset
- Asiakirjan valmistelu (kolmas osapuoli)
- Kiinteistötutkimus
- Luottotiedot
2021 FHA -lainarajat
FHA on laskenut suurimmat lainasummat, jotka se vakuuttaa eri puolille maata. Nämä tunnetaan yhdessä FHA -lainarajoina. Nämä lainarajat lasketaan ja päivitetään vuosittain. Niihin vaikuttaa kodin tyyppi, kuten yksi perhe tai kaksikerroksinen huoneisto, ja sijainti. Jotkut ostajat päättävät ostaa asuntoja maakunnista, joissa lainarajat ovat korkeammat, tai he saattavat etsiä asuntoja, jotka sopivat asuinpaikkansa rajoihin.
MIP on asuntolainavakuutusmaksusi
FHA -kiinnitysvakuutus sisältyy usein kuukausimaksuun 0,55 prosenttia lainan kokonaismäärästä, mikä on noin puolet tavanomaisen lainan kiinnitysvakuutuksen hinnasta. FHA kerää vuosittaisen MIP: n, jolloin maksat FHA: n kiinnitysvakuutusmaksut FHA -lainallesi.
MHA -korot FHA -lainoille 15 vuodeksi
Jos saat tyypillisen 30 vuoden asuntolainan tai jotain yli 15 vuoden ajan, vuotuinen kiinnitysvakuutusmaksu on seuraava:
| Peruslainan määrä | LTV | Vuotuinen PIM |
|---|---|---|
| ≤ 625 500 dollaria | ≤ 95% | 80 bps (0,80%) |
| ≤ 625 500 dollaria | > 95% | 85 pb (0,85%) |
| > 625 500 dollaria | ≤ 95% | 100 bps (1,00%) |
| > 625 500 dollaria | > 95% | 105 pb (1,05%) |
Kuinka saada ensimmäistä kertaa asuntolainaa
FHA -lainat ensimmäistä kertaa ostajille. On olemassa monia asuntolainaohjelmia, jotka palvelevat ensimmäistä kertaa ostajia. Ja monilla heistä on joustavammat ohjeet, joilla voidaan ottaa huomioon ne, joilla on pienemmät luotot, tulot tai ennakot.
Tässä ovat perusvaatimukset joidenkin suosituimpien ensiasuntolainojen saamiseksi:
| Ensimmäistä kertaa asuntolaina | Miten pätevöidään |
| FHA laina | 3,5% käsiraha, 580 FICO: n vähimmäisluottopiste, enintään 50% DTI (velka tuloille). Ei tulorajaa. Tukikelpoisia ovat 1, 2, 3 ja 4 yksikön kiinteistöt |
| Laina 97 perinteinen | 3%: n käsiraha, 620-660 FICO: n vähimmäisluottopiste, enintään 43% DTI, on oltava yhden perheen omaisuus. Ei tulorajoja |
| Fannie Maen kotivalmis laina | 3% käsiraha, 660 FICO: n vähimmäisluottopiste, 45% maksimi DTI, enintään 97% LTV, vuotuiset tulot eivät voi ylittää 100% kyseisen alueen mediaanituloista |
| Freddie Macin asuntolaina mahdollista | 3% käsiraha, 660 FICO: n vähimmäisluottopiste, 45% maksimi DTI, enintään 97% LTV, vuotuiset tulot eivät voi ylittää 100% kyseisen alueen mediaanituloista |
| VA asuntolaina | 0% käsiraha, 580-660 minimi FICO-luottopisteet, 41% korkein DTI, täytyy olla veteraani, aktiivipalvelusjäsen tai KIA / MIA -veteraanin naimaton puoliso |
| USDA -asuntolaina | 640 FICO: n vähimmäisluottopiste, enintään 41% DTI, vuotuiset tulot eivät voi ylittää 115% Yhdysvaltain mediaanituloista, On ostettava tukikelpoisilla maaseutualueilla |
| FHA 203 (k) Kuntoutuslaina | 3,5% käsiraha, 500-660 FICO: n vähimmäisluottopiste, 45% maksimi DTI, 5000 dollarin vähimmäishoitokustannukset |
Muista, että kaikki yllä luetellut säännöt eivät välttämättä ole kiveen hakattuja.
Voit esimerkiksi saada FHA -lainan, jonka luottoluokitus on jopa 500, kunhan pystyt suorittamaan 10%: n ennakkomaksun.
Tai voit saada Fannie Mae -lainan, jonka velkasuhde on jopa 50%43 prosentin sijasta. Tarvitset kuitenkin muita korvaavia tekijöitä (kuten suuremman säästötilin).
Tutki siis laina -vaihtoehtojasi. Vaikka sinulla olisi erityisiä olosuhteita, on luultavasti helpompi päästä ensimmäistä kertaa asunnon ostajaksi kuin luulet.
Kuinka saada ensiasunnon ostajan apurahat
Ensiasunnon ostajana käteisen löytäminen käsirahaa ja sulkemiskustannuksia varten on yksi suurimmista esteistä. Onneksi apurahoja ja muita ohjelmia on saatavilla.
Jokaisessa maan osavaltiossa on asuntorahoitustoimisto , ja kaikki tarjoavat erikoisohjelmia ensimmäistä kertaa ostajille, sanoo Anna DeSimone, Housing Finance 2020 -kirjan kirjoittaja.
Hän jatkaa: Lähes kaikilla näillä virastoilla on myös käsirahaapuohjelma. Nämä ohjelmat tarjoavat yleensä apurahoja, joiden avulla voit rahoittaa käsirahasi, rahaa, jota sinun ei ehkä tarvitse maksaa takaisin.
Tai apu voi olla lainaa, jonka maksuja voidaan lykätä, kunnes asunto myydään tai asuntolaina rahoitetaan uudelleen.
DeSimone toteaa, että virastot tarjoavat usein avustuksia, jotka ovat 4% asunnon ostohinnasta. Monet ohjelmat tarjoavat myös lisäapua sulkemiskustannusten kattamiseen.
Tietenkin se, oletko oikeutettu ensimmäiseen asunnonostaja-apurahaan, riippuu siitä, mitä alueellasi on saatavilla.
Zeal Credit Unionin asuntolainojen johtaja Angel Merritt selittää, että jokaisella näistä ohjelmista on erilaiset pätevyysvaatimukset.
Tyypillisesti tarvitset vähintään 640 luottopisteen. Ja tulorajat voivat perustua perheen kokoon ja kiinteistön sijaintiin, Merritt sanoo.
Hän toteaa, että hänen osavaltiossaan suosittu ohjelma on Michigan State Housing Development Authorityn avustukset , joka myöntää jopa 7500 dollarin käsirahaapua.
Ketä pidetään ensimmäisen kerran asunnon ostajana?
Jokainen, joka ostaa ensimmäisen asuntonsa, on automaattisesti ensimmäinen ostaja.
Uskokaa tai älkää, mutta toistuvat ostajat voivat joskus olla myös ensiasunnon ostajia, jolloin he voivat saada erityisiä laina- ja rahoitusapuohjelmia.
Useimmissa ohjelmissa ensiasunnon ostaja on henkilö, joka ei ole omistanut kiinteistöä viimeisten kolmen vuoden aikana. - Ryan Leahy, myyntipäällikkö, Mortgage Network, Inc.
Useimmissa ohjelmissa ensiasunnon ostaja on henkilö, joka ei ole omistanut omaisuutta viimeisen kolmen vuoden aikana sanoo Ryan Leahy, Mortgage Network, Inc: n myyntipäällikkö.
Tämä on erityisen hyvä uutinen bumerangin ostajille, jotka omistivat asunnon aiemmin, mutta kävivät lyhyen myynnin, sulkemisen tai konkurssin.
Kolmen vuoden säännön mukaan näillä henkilöillä on helpompi tie takaisin asunnonomistukseen ensimmäistä kertaa asuntolainojen ja avustusten kautta.
Vinkkejä ensiasunnon ostajille nykypäivän markkinoilla
Suzanne Hollander on kiinteistölakimies ja pääopettaja Floridan kansainvälisessä yliopistossa. Hän sanoo, että yleensä ensiasunnon ostajien on myös tarkistettava vähintään kahden vuoden tulot ja nykyinen työ.
Lisäksi monet lainanantajat ovat viime aikoina korottaneet nopeasti vähimmäisluottokykyä, joka tarvitaan monien lainojen saamiseen COVID-19-huolen vuoksi, Hollander sanoo.
Apua ensiasunnon ostajille
The apurahat ja lainaohjelmat Asuntojen ensiasunnon ostajia on saatavana kaupungeissa ja maakunnissa kaikkialla Yhdysvalloissa. Nämä ohjelmat tarjoavat apua käsirahaa varten ja / tai sulkemiskustannukset eri muodoissa, mukaan lukien avustukset, korottomat lainat ja lykättyjen maksujen lainat.
Yleensä vaaditaan pienimmät käsirahat . Ohjeet kattavat yleensä sen, kuinka kauan ostajan on asuttava kotona, missä koti sijaitsee, missä ostaja asuu tai työskentelee, ja hakijan kotitalouden enimmäistulot.
Tiedä luottotietosi
Yksi suurimmista yllätyksistä ensiasunnon ostajille on a alhainen luottotulos . Tämä voi tapahtua monista syistä. Olet ehkä unohtanut maksaa luottokorttisi laskun jonkin aikaa. Ehkä et ole koskaan tilannut luottokorttia, mikä voi tarkoittaa, että sinulla ei ole vakiintunutta luottohistoriaa. On myös harvinainen mahdollisuus, että kärsit identiteettivarkaudesta, joka alensi merkittävästi luottotietojasi.
Syystä riippumatta alhainen luottotulos se voi tarkoittaa suurempaa käsirahavaatimusta tai korkeampaa korkoa asunnon ostajalle . Siksi on parasta pysyä ajan tasalla ja seurata FICO -pisteitäsi, jotta et kohtaisi epämiellyttäviä yllätyksiä. Jos olet huolissasi luottoluokituksestasi, voit tehdä seuraavat toimet:
- Tarkista luottotietosi. Jos tiedät, mitä siinä on, sinun ei tarvitse tuhlata aikaa ja energiaa arvaamiseen. Tarkista, onko virheitä, ja jos on, keskustele.
- Maksa laskusi luottokortilla. Määritä yleishyödyllisten laskujen maksut nimesi luottokorttitilin kautta luoton saamiseksi.
- Maksa ajoissa! Myöhästyneet tai myöhästyneet maksut voivat pysyä ennätyksessäsi vuosia, jolloin lainanantajat tuntevat, että asuntolainan antaminen voi olla riski.
Käsirahaapua
Käsiraha on ensimmäinen käsiraha, jonka maksat ostaessasi asunnon. Se nähdään investointina asuntolainaan, koska voit menettää sen, jos et maksa myöhempiä kuukausimaksuja. Monet perinteiset lainat edellyttävät käsirahaa, joka on jopa 20 prosenttia ostohinnasta. FHA -lainat helpottavat asioita vaatimalla 3,5 prosentin käsiraha .
Joka tapauksessa säästäminen isoon käsirahaan kotona voi olla taakka, joten on järkevää etsiä oikea. saatavilla oleva apu Tämä auttaa pienentämään osaa kustannuksista. Monet valtion ja paikallishallinnon virastot tarjoavat tukiohjelmia, kuten käsirahaa, tukikelpoisille ensiasunnon ostajille auttaakseen heitä täyttämään käsiraha- ja sulkemiskustannukset.
Muista hyödyntää maakuntasi, kunnasi tai osavaltion tarjoamia käsirahaapuohjelmia alentaaksesi alkuperäisiä asuntolainakustannuksiasi. Löydä käsirahaapuohjelma omalla alueellasi.
Tämä johtuu siitä, että alkuperäinen lainanantaja myy joukon FHA -lainoja sijoittajille jälkimarkkinoilla. Sijoittajat ostavat ne tulovirtaan, eivätkä he ole kiinnostuneita riskittämään lainoja, joiden luottotiedot ovat alhaisemmat tänä aikana.
The Lenders Networkin toimitusjohtaja Randall Yates on samaa mieltä.
Jotkut lainanantajat, jotka ovat aiemmin hyväksyneet 580 luottopisteen FHA -lainalle, ovat nostaneet minimin 620: sta 660: een, Yates toteaa.
Jos sinulla on luotto -ongelmia, suosittelen käyttämään kaiken tämän sulkeutumisen aikana saamamme ylimääräisen ajan saadaksesi luottosi kuntoon.
Parantaaksesi luottotietojasi Hollander suosittelee seuraavia vinkkejä:
- Soita luottokorttiyhtiöösi ja pyydä korottamaan luottorajasi.
- Pidä saldosi alle 30% sallitusta luottorajasta
- Jos et voi maksaa laskua ajoissa, soita luottokorttiyhtiöösi ja pyydä lykkäystä ilman negatiivista raporttia luottolaitoksellesi.
Ja muista: ensimmäistä kertaa tai ei, saatat löytää lainanantajia, jotka ovat valmiita tarjoamaan joustavuutta ohjeidensa kanssa.
Joten varsinkin jos olet saamassa asuntolainaa, muista käydä ostoksilla ja kysyä paljon kysymyksiä ennen lainan maksamista.
Kun haet asuntolainaa, älä pelkää esittää kysymyksiä pätevyysvaatimuksista, Merritt ehdottaa.
Jos laina -ammattilainen ei ole valmis selittämään kaikkea, etsi toinen lainanantaja, Merritt suosittelee.
Selvitä, oletko kelvollinen ensimmäistä kertaa ostajaksi
Paras tapa selvittää, oletko oikeutettu apurahoihin tai apuun, on ottaa yhteyttä sen kaupungin asuntoviranomaiseen, josta haluat ostaa asunnon, Leahy neuvoo.
Huomaa, että käsiraha -avustuksia ja sulkemiskustannuksia ei mainosteta laajasti. Saatat joutua kaivautumaan löytääksesi resurssit, jotka ovat käytettävissä ja joihin olet oikeutettu.
Asuntolainojen osalta asiat ovat hieman helpompia.
Voit selvittää, mitä olet oikeutettu saamaan, sekä tulevan koron ja kuukausimaksun yksinkertaisesti ostamalla verkossa.
Sisällys
- FHA -lainat ja -ohjelmat ensimmäistä kertaa ostajille
- FHA -lainat ensimmäistä kertaa asunnon ostajille
- Lisätietoja FHA: n sulkemiskustannuksista
- 2021 FHA -lainarajat
- MIP on asuntolainavakuutusmaksusi
- MHA -korot FHA -lainoille 15 vuodeksi
- Kuinka saada ensimmäistä kertaa asuntolainaa
- Kuinka saada ensiasunnon ostajan apurahat
- Ketä pidetään ensimmäisen kerran asunnon ostajana?
- Vinkkejä ensiasunnon ostajille nykypäivän markkinoilla
- Apua ensiasunnon ostajille
- Tiedä luottotietosi
- Käsirahaapua
- Selvitä, oletko kelvollinen ensimmäistä kertaa ostajaksi
- Kuinka paljon luottoa tarvitsen asunnon ostamiseen?
- Kuinka paljon minun pitäisi ansaita asunnon ostamiseksi Yhdysvalloista?
- Kalifornian talon ostamista koskevat vaatimukset
- Valtion apu asunnon ostamiseen ensimmäistä kertaa
- Pankit, jotka hyväksyvät asunnon ostamisen
- Asuntovaunun ostamista koskevat vaatimukset Yhdysvalloista